viernes, 13 de enero de 2017

El IRPH un indice hipotecario o una tomadura de pelo

¿Pero no eran cajas públicas?

El IRPH, un índice de referencia para muchas hipotecas españolas y una trampa mortal para sus clientes, que en demasiadas ocasiones no fueron informados...

Bienvenidos al análisis de los viernes en la sección "Dictadores Disfrazados" de este su Blog, Lo que no se ve, que tiene otras, como podrán comprobar en el menú "Qué te ofrecemos en los Blogs"

El IRPH o Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador utilizado en hipotecas por el sector bancario español. Hasta el año 2013 existían tres modalidades, el de los bancos y el de las cajas y un tercero, el de entidades, que era el promedio de los otros dos. A partir de esa fecha, los dos primeros fueron suprimidos, pero siguió su "hermano mayor" que junto a los otros, ha recibido varias sentencias en contra, que lo han considerado manipulable, abusivo y por tanto, fraudulento. No vamos a defender aquí que se incumpla un contrato sin más, pero sí que la entidad bancaria tiene, como el médico, la obligación de asesorar con veracidad. 


Pero ¿qué es el IRPH?


Su cálculo es fácil, de hecho wikipedia nos ofrece información interesante al respecto, es una media simple de los tipos de interés de las entidades que operan en el mercado. De esta manera, el de las cajas, solo tenía en cuenta a estas, el de los bancos a las entidades privadas y el conjunto al promedio de ambos. La entidad añadía un diferencial a este índice y ese es el tipo variable que nos cobran por la hipoteca. En realidad, los préstamos hipotecarios más habituales son referenciados con el Euribor, que veremos más abajo, pero estas no son ni mucho menos residuales. Pero antes de continuar,  miren el gráfico,  después lo comentaremos. 


Elaboración propia con datos de http://www.datosmacro.com/
Si observamos, vemos su evolución desde el año previo a la crisis, hasta su derogación en Septiembre de 2013. En primer lugar, llama la atención que el de las cajas (magenta) se haya situado siempre por encima del de los bancos (violeta), se supone que estas velan por los pequeños ahorradores ¿no? o para eso fueron creadas. Pero hay más, en plena crisis ambos tuvieron su mayor subida, situándose en algo más del 6% y después del crack del ladrillo, ambos bajaron pero solo hasta mayo de 2010, en que subieron de nuevo.

Fíjense que aunque bajaron en 2008 y 2009, el de nuestras amadas cajas siguió por encima y su diferencial fue mayor que antes (barras verdes) volviendo a estrecharse el cerco de ambos en mayo de 2011, cuando ya no sabíamos que agujero hacernos en el cinturón, porque no teníamos ni para pipas. En 2013, antes de su supresión, volvieron a distanciarse, como esos amantes neuróticos que hoy se quieren y mañana no, pero cuyos hijos (nosotros) sufren de sus paranoias. 

Parece claro que ni bancos, ni cajas, asumieron que estábamos "pasándolo mal" y ambos hicieron negocio con la vivienda, sobre todo ellas, las que no eran privadas, "las del pueblo" De entrada, en este primer apartado, hemos mostrado que sucede cuando las entidades, sean o no públicas, se ponen de acuerdo con el hermano de Zumosol, el BdE en este caso, que no dijo ni mu y que era quien regulaba y publicaba dichos referentes.


Mientras tanto, ¿qué sucedía con el Euribor?


El Euribor es el índice de referencia interbancario, es decir, el interés al que los bancos se prestan entre ellos en ese mercado interno tan... suyo. Este indicador está muy relacionado con el llamado "tipo de interés oficial" que es el que el BCE establece en cada momento, de manera que, cuando se busca crecer, los tipos oficiales bajan y cuando se busca contraer suben, sobre esto hemos escrito aquí con más detalle. Hoy en día esta bajo mínimos, pero no siempre fue así...



Elaboración propia con datos de http://www.datosmacro.com/

Este gráfico es todavía más esclarecedor, compara el IRPH de entidades, único válido hoy, con el Euribor, un referente de la mayoría de hipotecas a tipo variable de nuestro país. Si lo miramos atentamente, vemos que el Euribor (violeta) se ha situado SIEMPRE muy por debajo del otro (magenta) y el diferencial (verde) ha ido incrementándose salvo desde Febrero de 2009 a Agosto de 2011, con una leve disminución en 2014, que parece ser la tónica para años venideros o eso dice Draghi.

Además, vemos que ambos han llevado una tendencia similar (las rectas de regresión que acompañan a cada línea) siendo mayor la pendiente decreciente del euribor. También el coeficiente de determinación, es mayor en el Euribor, lo que podría indicar que la recta representa un mayor porcentaje de los datos, es por decirlo así, más predictiva, aunque en ambas tiene un valor más que aceptable, vamos, que parece que seguirán bajando los dos.

Una vez más, observamos quien se ha perjudicado más, los clientes de cajas y bancos que eligieron este indicador, RECOMENDADOS por los "asesores" de su entidad bancaria. Les dijeron: este es mejor, de hecho, es más recomendable que el Euribor y la verdad, no parece que mintieran, pero el cliente les entendió mal... Se referían a que lo era pero no para nosotros, sino para sus jefes, los que les pagaban el sueldo.


Eso sí, el IRPH fluctúa menos... ¿o no?



Pues a veces, algunas veces, el cantor tiene razón, algo así era esa canción ¿cierto? y parece ser que el IRPH fluctúa menos que el Euribor, en parte porque no está a expensas de los derroteros del BCE. Hasta aquí todo bien, si no fuera porque sí lo está, de hecho más aún ya que es una media de los tipos utilizados por las entidades y estos se basan en el Euribor, que es el interés al que compran dinero en el interbancario, claro que esto "tu banco" no te lo dice. Miremos el último gráfico por hoy, lo prometo, son las tasas de variación del IRPH y el Euribor, es decir, cuanto han crecido o menguado de un año a otro. 

Elaboración propia con datos de http://www.datosmacro.com/

Ah sí, miren estas 3 fechas, Marzo de 2009, en plena crisis, ambos bajan ¡que alivio! pero este duró muy poco, ambos se elevaron de nuevo hasta la segunda mitad de 2012, volvieron a subir, se enredaron un tiempo y una nueva bajada en Agosto de 2014. A partir de aquí, el de nuestras amadas cajas, una vez más se mantiene, no fluctúa no, pero tampoco baja y el Euribor sí lo hace, de hecho hoy la distancia entre ambos es como un gran océano.


Y vamos acabando, nada de callarse, ¡protesta!

Nunca hay que quedarse de brazos cruzados en la vida, menos en esto, donde nos jugamos un futuro en que podemos pasar, ya hay casos, de pagar unos 300 euros, a más de 1.000 y eso no debemos permitirlo. Como en el caso de las preferentes, ya hay sentencias como esta publicada aquí, que son favorables al cliente y perjudiciales para la supuesta entidad "abusadora" como decía esa otra canción. Uno debe informarse y protestar por todos los cauces legales, porque el que no llora, ya saben...



Fuente: https://twitter.com/irphstop_gpzkoa

Vale, ya sé que dije que el gráfico anterior era el último, pero esto es técnicamente una figura y la hemos obtenido de esta Plataforma anti IRPH. El motivo es porque creemos que es muy esclarecedora, no son muchas las hipotecas firmadas, en Extremadura (mi tierra) por ejemplo, 1,8 de cada 100, Cataluña sube hasta 6 y Madrid se mantiene en 1,4. La media estatal es de 2,8 pero está muy afectada por datos como el la región antes mencionada, por tanto, hay que tomarla con ciertos reparos.

Pero piensen una cosa, si se firman 1 millón de hipotecas, un 1,8 por ciento supone la nada desdeñable cifra de 18.000 afectados, demasiados. Por eso y para acabar, propongo a los lectores dos vías a elegir, una es la Plataforma que hemos mencionado en el enlace anterior, la otra es este comparador bancario en que colaboro y que tiene servicios específicos para estos casos. Lo importante sobre todo es no conformarse, en este país ese defecto nos ha llevado a esta situación.

La decisión es de cada cual y es como escoger un médico de la Seguridad Social o privado, seguro que ambos son buenos y es cuestión de prioridades, además, informarse siempre es gratis. Y por hoy creo que vamos a acabar, hemos pretendido demostrar que estos índices, cuanto más regulados están, más manipulables parecen y esto demuestra que todos somos Dictadores Disfrazados de Demócratas, bueno, todos menos usted y yo, ¿o no?

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